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火災保険金が出ない場合はどんなときか

投稿日:2018年11月11日 更新日:

火災保険金が出ない場合を押さえておく

火災保険の保険金が支払われるのは、火災のほか、落雷や爆発で損害を被った場合です。その他の災害による損害では、保険金が支払われない場合と、条件によっては支払われたり、支払われなかったりする場合があります。

保険金が支払われないケースは2つあります。1つめは大規模災害が原因で発生した損害です。大規模災害とは、地震、津波、火山の噴火です。

これらはいずれも災害規模が非常に大きく、被害のすべてを補償したら、損害保険会社が倒産してしまう恐れがあるため、あらかじめ補償する条件から外しています。また、戦争や騒乱などによる被害には保険金が支払われません。

損害保険会社が支払いを実行するのが困難なケースでも保険金は支払われません。たとえば、戦争や内乱、外国の武力行使、武装反乱その他これらに類似の事変などは免責されます。

なお、東日本大震災では2007年の新潟県中越沖地震のときと同様にすべての損害保険会社が保険金を支払うことを表明しているので、大規模災害による保険金の不払いにはなりません。

地震に備える保険は地震保険で対応することになりますが、最低限の備えとして地震火災費用保険に加入するという方法があります。2つめは契約者や被保険者が故意、重過失、違法行為で起こした損害の場合です。

契約者や被保険者が故意、重過失、違法行為で起こした損害

火災で家を失っても火災保険に入っていれば、常に補償が受けられるとは限りません。火災保険は、火災で家を失ったときのためにあるのですが、例えば、保険金欲しさに自分の家に火をつけた場合は、保険金がもらえるでしょうか。

この場合は保険金の支払いは当然ありません。火災保険の契約約款において、契約者または保険の補償を受ける方の故意や重大な過失による事故という免責事由があります。

重大な過失とは、火災の発生が容易に予見・防止できるにも関わらず、注意を怠った場合などに認められます。つまり、故意に近いような行為による事故は、重大な過失を問われる可能性があるといえます。

たとえば、ガスコンロにてんぷら油の入った鍋をかけたままその場を離れて火災となった事例が、重大な過失として認められた裁判例もあります。

ただし、火災などの事故が発生する原因・状況・経緯は千差万別であり、上記の裁判例も、個別の事情を含めて総合的に判断されたものなので、「ガスコンロの消し忘れ」がすべて重大な過失となるわけではありません。

重大な過失は、個々のケースで判断される場合も少なくないのです。

条件次第で保険金が支払われる場合とは何か

条件によって、保険金が支払われたり、支払われなかったりする場合もあります。この「条件によって」とは、特約やあらかじめ火災保険にセットされていることによって、補償対象となる災害もあるということなのです。

具体的には、水災、風災、雪災、ひょう災、盗難などがあります。これらの災害による損害は、住宅総合保険に加入していれば、補償されるのが一般的なのですが、火災保険では、個々の災害ごとに補償対象になっているかどうかを確認する必要があります。

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